Mentionsy

Niektórzy mówią, że IKE i IGZE obligacje są bez sensu i że na tych kontach powinny być tylko akcje.

Na liczbach pokażę zatem, ile oszczędza się na IKE i IGZE obligacyjnym, a ile na maklerskim, żebyś mógł lub mogła wybrać, co jest dla Ciebie.

Ja mam takie IKE obligacje od 6 lat i oszczędziłam dzięki niemu na podatkach już 19 tysięcy złotych.

Ja mam IKE obligacje od 2019 roku.

Takie IKE ma też mama Marcina, choć już wiele lat jest na emeryturze.

Bo IKE i ich za obligacje to jest świetna alternatywa dla osób, które teraz kiszą pieniądze w bankach, które chciałoby zarobić więcej, nie płacić podatku od zysków i szukają mało ryzykownych opcji.

My z Marcinem mamy też sporo obligacji poza IKE i IGZE, ale o tym więcej mówi Marcin w cyklu Finansowa Forteca i w samej Finansowej Fortecy.

Dziś jednak z dwóch względów skupię się wyłącznie na IKE i IGZE obligacje, czyli tych obligacjach opakowanych w ten antypodatkowy pokrowiec.

Pierwszy powód jest taki, że zbliża się koniec roku, więc jeśli ktoś jeszcze nie wykorzystał limitów IKE i IGZE na ten rok, to to jest ostatni czas, by to zrobić, bo one po prostu przepadną.

A w moim mniemaniu są tylko dwa sensowne rodzaje IKE lub IGZE.

Maklerskie lub właśnie IKE lub IGZE obligacje.

To dzisiaj jest czas na IKE i IGZE obligacyjne.

W ramach IKE i IGZE obligacje można kupować pięć rodzajów obligacji.

Nie da się natomiast kupić innych obligacji, tych sześcioletnich i dwunastoletnich, więc na blogu czeka na Was oddzielna sekcja, w której opiszę, czy lepsze są obligacje opakowane w IKE lub IGZE, bo oszczędza się na podatkach, czy lepiej kupować te najwyżej oprocentowane obligacje rodzinne poza IKE i IGZE, bo przecież nie każdy może sobie pozwolić finansowo na to, by robić równocześnie jedno i drugie, ale to na blogu.

Natomiast z tych wspomnianych pięciu rodzajów obligacji dostępnych w ramach IKE i IGZE, ja jak widać na prezentowanym zrzucie z mojego rachunku IKE obligacje wybrałam...

wyłącznie obligacje dziesięcioletnie i tylko takie mam na swoim IKE.

A to dlatego, że spośród obligacji antyinflacyjnych, które mogę kupować w ramach konta IKE, mają najwyższe oprocentowanie, znacznie lepsze od obligacji czteroletnich, więc nie kombinuję.

Może tak być, ale do tego ile można z takiego IKE lub IGZE obligacyjnego wyciągnąć...

Jakiekolwiek pieniądze wpłyną na konto IKE lub ich za obligacji, czy to z corocznych wpłat, czy to z odsetek, czy po prostu jakaś obligacja wygaśnie, jakiekolwiek, to automat kupi kolejne obligacje zgodnie z tą Twoją dyspozycją.

Wtedy wystarczy ustawić stałe zlecenie z konta bankowego na rachunek IKE lub IGZE obligacji i już.

Zacznę od IKE.

Cały sens IKE sprowadza się do tego, że jeśli spełnisz dwa warunki, to zatrzymasz 100% zysków, czyli w przypadku IKE obligacji 100% zarobionych odsetek, nie płacąc ani grosza podatku od zysków kapitałowych.

Moje IKE zarobiło już ponad 92 tys.

zł, a będzie więcej, bo zamierzam to IKE kontynuować.

Pieniądze należy wypłacić dopiero po 60 roku życia lub w 55, jeśli ktoś nabył prawo do wcześniejszej emerytury oraz należy też dokonać wpłat na IKE obligacje w pięciu dowolnych latach kalendarzowych.

Ktoś zakłada IKE tylko na przykład na 5 lat, zbiera na wkład własny, trzyma na nim obligacje akumulujące odsetki, jak nasza przykładowa dziesięciolatka.

Za to na IKE pojawiają się niewielkie opłaty, których w przypadku zwykłych obligacji nie ma.

Więc w takim krótkoterminowym scenariuszu, kończącym się zwrotem, obligacje trzymane poza IKE są lepszym rozwiązaniem.

A że w IGZE obligacje nie ma zwrotu częściowego, choć w IKE jest, to może być to spora kwota do opodatkowania.

Więc o ile IKE obligacyjne czy akcyjne w zasadzie opłaca się każdemu,

W IKE jest to ułamek procenta wartości nominalnej obligacji.

Na moim IKE mam obligację o wartości nominalnej 229 tys.

Więc w moim przypadku koszty IKE wynoszą 0,06 portfela i to są homopetyczne wielkości.

No i powoduje, że nawet jak ktoś może wpłacić na IKE niewielką kwotę, potem na kilka lat o tym koncie zapomni, to i tak opłata za prowadzenie IKE nie zje tych inwestycji.

Opłatę na IKE płaci się do 20 lutego kolejnego roku za rok poprzedni, czyli będę musiała za rok 2025 zapłacić do 20 lutego 2026 roku, a informacja o tej opłacie pojawi się też i w systemie, ale też otrzymam od PKO list z przypomnieniem.

Ja sama mam IKE obligacje, tak jak już wspominałam, od sześciu lat, a konta nie mam.

No ale to oznacza, że IKE musiałam założyć osobiście w oddziale.

Co istotne, jak się otworzy konto IKE lub ich za obligacje, to trzeba na nie wpłacić pieniądze w trakcie pierwszych 12 miesięcy, bo jak nie, to to konto samoistnie wygaśnie.

Jeszcze dodam jedną rzecz od siebie, bo tutaj Dawid, który mnie nagrywa, o tym wspomina, że jak poszedł sam do banku i powiedział, że chce założyć IKE obligacje, to wyszedł z IKE w TEFI, bo pamiętajcie, że banki oferują różne rodzaje IKE,

Więc trzeba mówić dokładnie, że chodzi o IKE obligacje.

Taką sytuację miał Dawid, taką sytuację miała mama Marcina, którą też wysłaliśmy do banku, żeby założyła IKE obligacje.

Idziecie do banku i mówicie, że chcecie założyć IKE lub IGZE, obligacje, na którym można kupować detaliczne obligacje indeksowane inflacją i żadne inne.

Myślę więc, że takie technikalia, bardzo ważne i praktyczne kwestie związane z kontami IKE i IGZE mamy omówione, ale przejdźmy jeszcze do tego, jakich wyników można się spodziewać po IKE lub IGZE obligacje.

Moje IKE, jak wspominałam, założyłam w 2019 roku i kiedy wyliczyłam efektywną stopę zwrotu.

I porównamy obligacje z akcjami, żeby dobrze sobie skalibrować nasze oczekiwania co do zysków z IKE lub XE obligacji.

Zatem jest pytanie, które aktywa opakować w IKE i IGZE?

I najchętniej jedne i drugie, by oszczędzić jak najwięcej na podatku, ale każdy może mieć tylko jedno IKE i tylko jedno IGZE.

I póki co nie ma takiego IKE lub IGZE, na którym można by jednocześnie inwestować w te detaliczne obligacje indeksowane inflacją.

Jeśli stawiasz na akcję, to najtańszą opcją będzie inwestowanie w IKE lub IGZE w formie rachunku maklerskiego i o tym właśnie z Maćkiem nagraliśmy cały poprzedni film.

Natomiast jeśli wolisz mieć spokojniejsze, mniej zmienne IKE lub IGZE, to najbardziej sensownym wyborem jest właśnie IKE lub IGZE obligacje, o którym tutaj dzisiaj mówię.

albo oferują niskie oprocentowanie w porównaniu do IKE czy IGZE obligacje, jak właśnie IKE-IGZE w formie kont oszczędnościowych w bankach.

No więc jak dokonać tego wyboru pomiędzy IGZE lub IKE maklerskim, a IGZE lub IKE obligacyjnym?

Po to się opakowuje inwestycje w IKE-IGZE, by legalnie nie płacić podatku od zysków kapitałowych,

Zieloną ramką zaznaczyłam oszczędności na podatku, no i patrząc na minione 20 lat, na opakowaniu akcji w IKE wyszłabym lepiej niż na opakowaniu obligacji w IKE.

No, wydaje się wręcz, że opakowanie obligacji w IKE czy IGZE jest wręcz marnowaniem potencjału tych kont i niektórzy tak mówią.

I gdyby decydować o inwestycjach patrząc na to, co historycznie przynosiło najwyższe stopy zwrotu, to należałoby zainwestować wszystko w akcje i te akcje opakować w IKE i IGZ-e, by zmaksymalizować oszczędności podatkowe.

IKE lub IGZE obligacje fantastycznie nadają się jako rozwiązanie przejściowe do czasu wyklarowania strategii, o czym mam wrażenie, że niewiele osób mówi.

Można więc założyć takie konto jeszcze w 2025 roku, żeby nie przepuścić limitu czy IKE czy IGZE na ten rok, a jednocześnie dać sobie spokojnie czas na pokładanie swojej strategii inwestycyjnej.

I jak się wyklaruje, że może jednak właściwsze dla Ciebie są akcje, to IKE lub IGZE obligacje można przenieść odpowiednio na IKE lub IGZE maklerskie.

Inny przypadek, IKE lub IGZE obligacje sprawdzi się również u osób, których strategia zakłada, że większa część majątku będzie w detalicznych obligacjach, a akcje są tylko dodatkiem.

Natomiast jeśli ktoś inwestuje spore kwoty w obligacje i akcje, także wyczerpuje limity IKE, IGZE i jeszcze sporo inwestuje ponad to, to użycie IKE i IGZE do akcji da, wiadomo, większe oszczędności.

No i ten przykład jest dość skrajny, ale już przy 10% inflacji, a przecież taka niedawno była, obligacje poza IKE i IGZE nie dawały realnej ochrony przed inflacją.

Natomiast jeśli tę samą obligację opakowałabym w IKE, to już wszystkie 251 edycji obligacji Edo za ostatnie 20 lat pięknie by tę inflację pobiło.

Więc podsumowując, by mieć niemal pewność pobicia inflacji, nawet jeśli ona będzie bardzo wysoka, należałoby obligację opakować w IKE lub IGZE.

I dlatego ja mam to konto IKE obligacje.

Ale jeśli chodzi o antypodatkowe pokrowce, to przyznam, że z Marcinem najwięcej środków mamy w akcyjnych IKE i IGZE, czyli tych w formie rachunku maklerskiego z dostępem do giełd zagranicznych.

Ale IKE obligacje mam, jestem z niego zadowolona i póki co nie zamierzam się z niego wynosić.

Jak już wspominałam, IKE i IGZE to tylko antypodatkowe pokrowce, których najwięcej korzyści jest wtedy, jeżeli wytrzymamy z oszczędzaniem do 60 czy 65 roku życia, ale oczywiście są to prywatne pieniądze, które można wypłacić wcześniej.

W przypadku IKE zwrot całkowity trwa do 14 dni i kosztuje 50 zł, a częściowy do 30 dni i kosztuje 100 zł od każdej raty.

Dlatego też uważam, że IKE obligacje nie nadaje się na podstawową część poduszki finansowej.

Jeśli masz dużą poduchę i część trzymasz pod ręką, a tylko nadwyżkę lokujesz w te IKE obligacje, no to w porządku.

Dajcie znać, co myślicie o IKE i IGZE obligacje.

Zapraszam Was też serdecznie na bloga, gdzie jest bezpłatny kalkulator, w którym sobie policzycie, czy IKE i IGZE obligacje ma dla Was sens, czy nie.

Moim zdaniem ten film oraz film o IKE i IGZE w formie rachunków maklerskich, które nagrałam dwa tygodnie temu, stanowi naprawdę niezłą bazę do tego, żeby w tym roku już nie przepuścić limitów IKE i IGZE, żeby w końcu wybrać jakieś konto albo, jeśli macie