Mentionsy

Niektórzy mówią, że IKE i IGZE obligacje są bez sensu i że na tych kontach powinny być tylko akcje.

Na liczbach pokażę zatem, ile oszczędza się na IKE i IGZE obligacyjnym, a ile na maklerskim, żebyś mógł lub mogła wybrać, co jest dla Ciebie.

My z Marcinem mamy też sporo obligacji poza IKE i IGZE, ale o tym więcej mówi Marcin w cyklu Finansowa Forteca i w samej Finansowej Fortecy.

Dziś jednak z dwóch względów skupię się wyłącznie na IKE i IGZE obligacje, czyli tych obligacjach opakowanych w ten antypodatkowy pokrowiec.

Pierwszy powód jest taki, że zbliża się koniec roku, więc jeśli ktoś jeszcze nie wykorzystał limitów IKE i IGZE na ten rok, to to jest ostatni czas, by to zrobić, bo one po prostu przepadną.

A w moim mniemaniu są tylko dwa sensowne rodzaje IKE lub IGZE.

Maklerskie lub właśnie IKE lub IGZE obligacje.

To dzisiaj jest czas na IKE i IGZE obligacyjne.

W ramach IKE i IGZE obligacje można kupować pięć rodzajów obligacji.

Nie da się natomiast kupić innych obligacji, tych sześcioletnich i dwunastoletnich, więc na blogu czeka na Was oddzielna sekcja, w której opiszę, czy lepsze są obligacje opakowane w IKE lub IGZE, bo oszczędza się na podatkach, czy lepiej kupować te najwyżej oprocentowane obligacje rodzinne poza IKE i IGZE, bo przecież nie każdy może sobie pozwolić finansowo na to, by robić równocześnie jedno i drugie, ale to na blogu.

Natomiast z tych wspomnianych pięciu rodzajów obligacji dostępnych w ramach IKE i IGZE, ja jak widać na prezentowanym zrzucie z mojego rachunku IKE obligacje wybrałam...

Może tak być, ale do tego ile można z takiego IKE lub IGZE obligacyjnego wyciągnąć...

Wtedy wystarczy ustawić stałe zlecenie z konta bankowego na rachunek IKE lub IGZE obligacji i już.

IGZ też omówię w skrócie.

Otóż już za kilka miesięcy, gdy będziesz wypełniać rocznego PIT-a, kwoty wpłacone na IGZ odejmujesz od swojego dochodu.

No i co za tym idzie, dzięki IGZ zapłacisz niższy podatek.

Jeśli płacisz PIT według stawki 12%, to jeśli wpłacisz na IGZ 10 tysięcy złotych, to obniżysz sobie podatek o 1200 złotych.

Dlatego sama z IGZE korzystam i powiem Wam, że sprawia mi przyjemność, gdy w picie 0 wpisuję to spore odliczenie.

Każda przyszła wypłata z IGZE obligacje będzie opodatkowana.

Wypłacisz pieniądze po 65. roku życia oraz zasilisz IGZE obligację wpłatami w przynajmniej pięciu dowolnych latach kalendarzowych.

A że w IGZE obligacje nie ma zwrotu częściowego, choć w IKE jest, to może być to spora kwota do opodatkowania.

No i to jest właśnie ten haczyk, bo może się czasem zdarzyć, że przez lata na przykład odliczałaś lub odliczałeś sobie wpłaty na IGZE według stawki 12%, a przy zwrocie wpadniesz w ten drugi próg podatkowy i trzeba będzie zapłacić 32% podatku.

Po takie szczegóły i bezpłatny kalkulator, w którym sobie policzycie, czy przy waszych podatkach opłaca się mieć IGZE, odsyłam do tego artykułu na blogu.

Igzę trzeba bardziej przemyśleć i jego sens zależy od tego, jakie ktoś płaci podatki.

Jak wysokie, to niemal zawsze warto Igzę mieć i dlatego przyznam, że dziwi mnie, że w Polsce w drugi próg podatkowy w poprzednim roku wpadło około 2 miliony osób.

a kont IGZ jest zaledwie 600 tysięcy.

Więc jeśli teraz mnie oglądasz, zajrzyj do tego materiału i naprawdę zastanów się, czy nie warto założyć konta IGZ, na przykład prostego właśnie tego obligacyjnego, żeby już w najbliższym rozliczeniu rocznym zaoszczędzić realne pieniądze na podatku.

Bo o ile nabywanie obligacji detalicznych, tych skarbowych, poza IK jest całkowicie bezpłatne, to w ramach IK i IGZ są niewielkie koszty.

Niestety w IGZ obligacje jest już nieco gorzej, ale o tym powiem za chwilę.

Przy większych portfelach opłata w IGZ będzie niższa niż w IK, no bo lepiej jest płacić 80 zł niż 200, ale przy mniejszych portfelach ta stała kwota może być problematyczna.

Gorzej, jeśli ktoś wpłaci na IGZ niewielką kwotę, na przykład 1000 zł, zapomni o tym koncie i co roku ono później będzie podgryzane tą opłatą 80 zł, no to po kilkunastu latach nic tam nie zostanie.

Na żadnym innym IK lub IGZ nie da się kupić detalicznych obligacji skarbowych.

Przez internet konta IK lub IGZ za obligacje założą tylko te osoby, które obecnie mają już konto osobiste w PKO BP i dostęp do serwisu IPKO.

Idziecie do banku i mówicie, że chcecie założyć IKE lub IGZE, obligacje, na którym można kupować detaliczne obligacje indeksowane inflacją i żadne inne.

Myślę więc, że takie technikalia, bardzo ważne i praktyczne kwestie związane z kontami IKE i IGZE mamy omówione, ale przejdźmy jeszcze do tego, jakich wyników można się spodziewać po IKE lub IGZE obligacje.

Zatem jest pytanie, które aktywa opakować w IKE i IGZE?

I najchętniej jedne i drugie, by oszczędzić jak najwięcej na podatku, ale każdy może mieć tylko jedno IKE i tylko jedno IGZE.

I póki co nie ma takiego IKE lub IGZE, na którym można by jednocześnie inwestować w te detaliczne obligacje indeksowane inflacją.

Jeśli stawiasz na akcję, to najtańszą opcją będzie inwestowanie w IKE lub IGZE w formie rachunku maklerskiego i o tym właśnie z Maćkiem nagraliśmy cały poprzedni film.

Natomiast jeśli wolisz mieć spokojniejsze, mniej zmienne IKE lub IGZE, to najbardziej sensownym wyborem jest właśnie IKE lub IGZE obligacje, o którym tutaj dzisiaj mówię.

albo oferują niskie oprocentowanie w porównaniu do IKE czy IGZE obligacje, jak właśnie IKE-IGZE w formie kont oszczędnościowych w bankach.

No więc jak dokonać tego wyboru pomiędzy IGZE lub IKE maklerskim, a IGZE lub IKE obligacyjnym?

Po to się opakowuje inwestycje w IKE-IGZE, by legalnie nie płacić podatku od zysków kapitałowych,

Na to prowadzi z kolei do konkluzji, że lepiej jest opakowywać IK lub IGZE akcje.

No, wydaje się wręcz, że opakowanie obligacji w IKE czy IGZE jest wręcz marnowaniem potencjału tych kont i niektórzy tak mówią.

I gdyby decydować o inwestycjach patrząc na to, co historycznie przynosiło najwyższe stopy zwrotu, to należałoby zainwestować wszystko w akcje i te akcje opakować w IKE i IGZ-e, by zmaksymalizować oszczędności podatkowe.

IKE lub IGZE obligacje fantastycznie nadają się jako rozwiązanie przejściowe do czasu wyklarowania strategii, o czym mam wrażenie, że niewiele osób mówi.

Można więc założyć takie konto jeszcze w 2025 roku, żeby nie przepuścić limitu czy IKE czy IGZE na ten rok, a jednocześnie dać sobie spokojnie czas na pokładanie swojej strategii inwestycyjnej.

I jak się wyklaruje, że może jednak właściwsze dla Ciebie są akcje, to IKE lub IGZE obligacje można przenieść odpowiednio na IKE lub IGZE maklerskie.

Inny przypadek, IKE lub IGZE obligacje sprawdzi się również u osób, których strategia zakłada, że większa część majątku będzie w detalicznych obligacjach, a akcje są tylko dodatkiem.

Natomiast jeśli ktoś inwestuje spore kwoty w obligacje i akcje, także wyczerpuje limity IKE, IGZE i jeszcze sporo inwestuje ponad to, to użycie IKE i IGZE do akcji da, wiadomo, większe oszczędności.

No i ten przykład jest dość skrajny, ale już przy 10% inflacji, a przecież taka niedawno była, obligacje poza IKE i IGZE nie dawały realnej ochrony przed inflacją.

Więc podsumowując, by mieć niemal pewność pobicia inflacji, nawet jeśli ona będzie bardzo wysoka, należałoby obligację opakować w IKE lub IGZE.

Ale jeśli chodzi o antypodatkowe pokrowce, to przyznam, że z Marcinem najwięcej środków mamy w akcyjnych IKE i IGZE, czyli tych w formie rachunku maklerskiego z dostępem do giełd zagranicznych.

Jak już wspominałam, IKE i IGZE to tylko antypodatkowe pokrowce, których najwięcej korzyści jest wtedy, jeżeli wytrzymamy z oszczędzaniem do 60 czy 65 roku życia, ale oczywiście są to prywatne pieniądze, które można wypłacić wcześniej.

W jeszcze mniejszym stopniu na tę poduchę finansową nadaje się IGZE obligacja.

No bo w IGZE obligacji, jak już wspominałam, nie ma zwrotu częściowego, więc żeby podebrać choćby 100 zł, to trzeba zlecić zwrot całości środków.

I taki zwrot całkowity z IGZE obligacje kosztuje 150 zł w pierwszych 12 miesiącach, a potem jest bezpłatny i na pieniądze trzeba czekać 14 dni.

Dajcie znać, co myślicie o IKE i IGZE obligacje.

Zapraszam Was też serdecznie na bloga, gdzie jest bezpłatny kalkulator, w którym sobie policzycie, czy IKE i IGZE obligacje ma dla Was sens, czy nie.

Moim zdaniem ten film oraz film o IKE i IGZE w formie rachunków maklerskich, które nagrałam dwa tygodnie temu, stanowi naprawdę niezłą bazę do tego, żeby w tym roku już nie przepuścić limitów IKE i IGZE, żeby w końcu wybrać jakieś konto albo, jeśli macie