Mentionsy

IK i IGZ to jest absolutna podstawa przy inwestowaniu, bo pozwalają zaoszczędzić spore pieniądze na podatkach.

Załóż IK, załóż IGZ i korzystaj.

Tyle, że 3 czwarte kont IK czy IGZ dostępnych w Polsce to jest finansowa ściema.

To są produkty z tak gigantycznymi opłatami, często poukrywanymi, że nawet korzyści podatkowe jakie oferują IKX nie zrównoważą tych kosztów.

Oglądaj więc dalej ten film, jeśli chcesz wiedzieć, których IK i IGZE unikać i co zrobić, jeśli niestety masz konto w takiej drogiej instytucji.

Które IK i IGZE ma duży sens?

A zwieńczeniem tego filmu i jego największą część stanowił będzie ranking najatrakcyjniejszych według nas IK i IGZE dostępnych w Polsce, gdzie pokażemy na konkretnych liczbach, które IK i IGZE wypada najlepiej.

A ja dodam, że po tych wszystkich analizach i wyliczeniach z Marcinem zdecydowaliśmy się na zmianę naszych własnych IKX-e i przeniesienie ich do innej instytucji, do której powiemy oczywiście na koniec.

Nie tylko wy, ja też się przenoszę, ale jeśli chcecie od razu przejść do IKX-e w formie rachunku maklerskiego, to przewińcie do tej minuty, ale myślę, że tą pierwszą część filmu też warto obejrzeć, bo pokażemy prawdziwe inwestycyjne potwory.

IKZ to są tylko takie opakowania, które mają po prostu dać Ci konkretne korzyści podatkowe.

Nie zawsze ten wybór jest, bo czasami, tak jak na przykład przy obligacjach detalicznych, no są tylko opcje w PKO BP, tam są trzy rachunki IK, IGZE obligacje, bądź też Super IK, no i nie ma żadnych innych, które pozwalałyby Ci inwestować konkretnie w obligacje detaliczne.

Ten wstęp i te przykłady drogich kosztów muszą usłyszeć osoby, które teraz zastanawiają się, jakie Y lub X wybrać, bo to im pozwoli uniknąć właśnie tych najdroższych rozwiązań.

Ale też mam nadzieję, że ten wstęp przyda się ponad milionowi osób, które obecnie mają drogie konta IKE i IGZE.

Jeśli masz właśnie takie drogie IKE lub IGZE, to pamiętaj, zawsze możesz jej przenieść w ramach wypłaty transferowej do innej instytucji.

No to kilka przykładów, co mamy na myśli jako drogie IKX-e i zacznijmy od tego typu rachunków w Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych, czyli w skrócie TEFI.

I weźmiemy pierwsze miejsce z takiego rankingu, które dotyczy akurat IKX w INPZ-u.

Nie szukałam ani najtańszego, ani najdroższego, tylko wybrałam jakiś taki, który inwestuje w akcję, bo mnie w ogóle interesuje w ramach IKX inwestycja w akcję.

A to już wcale tanio nie jest, bo w akcje rynków rozwiniętych, a ten fundusz właśnie w to inwestuje, mogę za ułamek tej opłaty, jeśli wybiorę IKEXE w formie rachunku maklerskiego i kupię raptem 1 ETF na rynki rozwinięte.

Bardzo podobne wnioski można wysnuć, gdy zerkniemy na drugie miejsce w zestawieniu analiz online z najtańszymi IKX-e w Towarzystwach Funduszy Inwestycyjnych, czyli na Goldman Sachs.

a jak ten akurat fundusz pobiłby benchmark, to jeszcze doszłaby opłata za dobre wyniki.

padło na IKX w Rockbridge i znów losowo wybieramy u nich fundusz, padło na Rockbridge akcji globalnych.

Przy takim poziomie opłat prawdopodobieństwo, że inwestor zarobi albo będzie miał chociaż jakiś zbliżony wynik do tego, co sam indeks akcji globalnych jest bardzo niskie.

Są też takie IKX, dobrowolny fundusz emerytalny, czyli to są dokładnie te same instytucje, które zarządzają OFE i tego typu IKX jest w Polsce o tak prawie 110 tysięcy i od razu powiedzmy, że one też są...

Jeszczędzimy Wam słuchania o kolejnych drogich IKE i IGZE, ale tylko zamarkujemy, że kolejne 260 tysięcy Polaków korzysta z IKE lub IGZE w ubezpieczalni w oparciu o ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe i to są jeszcze gorsze w większości niż to, co z Maćkiem teraz przed chwilą pokazywaliśmy.

Ogólnie to jest zła zasada, żeby mieszać ubezpieczenia z inwestycjami i to też niestety potem widać w wynikach takiej inwestycji.

Wciąż bezsensowne w naszym odczuciu IKX, a mianowicie te w formie konta oszczędnościowego.

Po prostu te konta są tak miernie oprocentowane, że po pierwsze przegrywają na starcie ze zwykłymi lokatami i kontami oszczędnościowymi, ale po drugie jest dla nich dużo lepszy pod każdym względem zamiennik.

IK lub IGZE z obligacjami detalicznymi, czyli dla tych osób, które chcą inwestować spokojnie jest fajny zamiennik i o tym IK i IGZE obligacyjnym za kilka tygodni na pewno na nasz kanał wleci film, także czekajcie.

IKX z obligacjami detalicznymi Kasia nagrywa dla Was za jakiś czas, a my dzisiaj poświęcamy całą resztę tego materiału na wybranie najlepszego IKX w formie rachunku maklerskiego.

Prace nad tym rankingiem zaczęliśmy niemal miesiąc temu i wysłaliśmy listę pytań do wszystkich dziewięciu domów i biur maklerskich, które oferują maklerskie IK i IGZ.

Otrzymaliśmy odpowiedzi w formie wypełnionej tabeli i każdą odpowiedź, każdą opłatę weryfikowaliśmy z tabelą opłat i regulaminami, z różnymi promocjami.

I taką tabelę z tymi wszystkimi zebranymi, już zweryfikowanymi informacjami możecie oczywiście bezpłatnie pobrać z bloga, gdzie ten ranking również wylądował.

I na koniec przygotowaliśmy też kalkulator tych IK-XE w formie rachunków maklerskich z dostępem do giełd zagranicznych, który pozwoli na liczbach zobaczyć, ile ostatecznie kosztuje IK lub XE w badanych instytucjach.

Pierwszym z nich jest to, że IKE czy IGZE musi oferować dostęp do tych instrumentów, w które chcemy inwestować w ramach naszej strategii inwestycyjnej.

Niestety na dziś nie ma takiego IK czy IGZ, które łączyłoby obligacje detaliczne i ETF-y na zagranicznych giełdach.

No więc teraz skupiamy się na IK i IGZ maklerskim.

Po drugie, IK i IGZ musi być tanie, tak żeby koszty jak najmniej podgryzały inwestycje.

No i po trzecie, najlepszy rachunek powinien dawać wysoką swobodę zmiany dostawcy IKX, jeśli instytucja pogorszyłaby warunki lub gdy na rynku pojawiłoby się jakieś ciekawsze konto.

Maklerski rachunek IKX musi dawać dostęp do ETF-ów na zagraniczne akcje.

No i mając to na uwadze, w tej części portfela takiej giełdowej chcemy zdywersyfikować geograficznie nasz portfel i inwestować bardziej światowo.

No i z tego powodu interesuje nas wyłącznie IKXE, które daje dostęp do giełd zagranicznych.

A tu taka niespodzianka, że BDM, mały dom maklerski z Bielska Białej, prowadził do IKIGZE dostęp do giełd zagranicznych.

I zatem te pięć domów i biur maklerskich będzie brało udział w naszym rankingu IKX z dostępem do giełd zagranicznych.

Ale jeśli interesuje Cię wyłącznie inwestowanie na polskiej giełdzie w ramach IKX, to na blogu znajdziesz oddzielną część tego rankingu z uwzględnieniem właśnie tych domów maklerskich, które oferują dostęp do polskiej giełdy, a tej zagranicznej nie mają w ofercie.

Poza zajęciami czekają na Ciebie workbooki, sesje Q&A, tutoriale co gdzie kliknąć, no i też kilkadziesiąt godzin bonusowych treści.

Podsumowując, pierwsze sito rankingu IKXE 2025 przechodzi pięć instytucji, a my bierzemy się za bardzo dokładne porównanie opłat w sześciu różnych rachunkach IKXE.

Powiązane z systemem banku IKXE M-Makler oraz oddzielny rachunek w samym biurze maklerskim mBanku, IKXE M-Investor.

I za sekundę stanie się jasne, dlaczego IKE i XE maklerskie biją na głowę wspomniane na początku alternatywy w TFI, DFE no i ubezpieczalniach.

Jest to absolutnie podstawowy koszt, no bo przecież wpłacamy pieniądze na IKX, aby kupić aktywa finansowe, a nie po to, żeby pieniądze leżały na tym rachunku maklerskim.

No i możemy się tylko domyślać, że pewnie jest to odpowiedź konkurentów na ofertę XTB, bo XTB w ubiegłym roku wprowadziło swoje IKE i na tym IKE umożliwiło kupowanie ETF-ów zagranicznych zerową prowizją za transakcję.

XTB prosiło natomiast, żeby wyraźnie podkreślić, że ten brak prowizji dotyczy sytuacji, gdy łączny obrót na wszystkich kontach, nie tylko IKX, ale wszystkich kontach w XTB nie przekracza równowartości 100 tysięcy euro.

Inwestorzy interesują się kontami IKX, a twórcy internetowi oceniają te konta, tak jak my chociażby teraz w tym rankingu.

My też kiedyś mieliśmy taką promocję dla uczestników naszego kursu Finkrafters, więc wspominamy o tym, że można takiego linku poszukać w internecie.

Poza podium w prowizjach jest natomiast ten nowy zawodnik, czyli BDM z prowizją wynoszącą 0,28%, minimum 25 zł.

I też trzeba docenić, że Polski, nie aż tak wielki dom maklerski, podjął rękawicę i z całkiem sensowną ofertą dołączył do tej niewielkiej liczby instytucji, które oferują te zagraniczne ETF-y w ramach IKX.

To również jest podstawowy koszt, którego nie unikniemy, jeśli chcemy inwestować na zagranicznych giełdach, czyli kupować tanie ETF-y na zagraniczne akcje.

Wprost z ustawy o IKX wynika natomiast, że na konto IKX możemy wpłacać wyłącznie złotówki, więc nie da się przelać tej waluty, którą będziemy potrzebowali i z tego wynika, że po prostu kosztu przewalutowania nie da się uniknąć.

XTB, analogicznie jak w ofertach M-Banku, Bossy Santandera i BDM-u, jest spread walutowy, bid-ask, choć trzeba przyznać, że jest on znikomy i przy dzisiejszym kursie euro wynosi on około 0,1 grosza, czyli jest mniej więcej 4-5 razy mniejszy niż u konkurentów.

I ponieważ ta 0,5% marża, jaki spread w XTB przy przewalutowaniu nie są widoczne jako odrębna prowizja, to tak trochę znikają klientom XTB z radaru i wydaje się, że to klientów trochę mniej boli.

Jak widzisz w tabeli w tej ostatniej kolumnie zaznaczyliśmy, czy można trzymać na koncie IKX walutę obcą.

albo dokonujesz rebalansingu lub wpływa Ci dywidenda w walucie i wówczas każdy broker poza XTB i EMA Clarem pozwoli Ci pozostawić obcą walutę no i wykorzystać ją przy jakichś kolejnych zakupach unikając tego kosztu przewalutowania.

Więc żadne przewalutowanie w BOSIE nie jest darmowe, ale chodzi o to, że za trzy pierwsze takie ręczne przewalutowania, ręczne, czyli nie wynikające z zakupu czy sprzedaży zagranicznych instrumentów, BOSA nie pobierze dodatkowej prowizji, a za czwarte już tak.

I te wyniki wcale nie są aż tak łatwe do zinterpretowania właśnie z uwagi na to, że transakcje w mBanku, Bosie i Santanderze kosztują niewiele w promocji i znacznie więcej poza promocją.

Dlatego z uwagi na te minimalne prowizje transakcyjne, takie standardowe, czyli poza promocją, te konta IKXF, M-Banku, Bossie i Santanderze, jak też rachunek w BDM-ie, średnio nadają się do inwestowania niewielkich kwot.

Więc co zrobić jeśli chcesz w ramach IKX dokonywać pojedynczych transakcji na kilkaset złotych czy ten 1000 zł?

I w XTB ten brak prowizji wynika z tabeli opłat, a nie z promocji, to też jest ważne.

i liczyć na to, że przedłużą promocję i najbliżej takiej decyzji wydaje się mBank, ale dopóty, dopóki jest to promocja, a nie element zwykłej tabeli opłat, no to nie można mieć pewności, że takie niskie prowizje się ostaną, ale też trzeba pamiętać, że nie jesteśmy związani z daną instytucją na wieki i zawsze można dokonać transferu IK czy IGZ do tego domu czy biura maklerskiego, które będzie miało dobre warunki i do kosztów takich transferów zaraz przejdziemy.

Opcja trzecia to wpłacanie regularnie na IKX co miesiąc takich niższych kwot, ale dokonywanie transakcji na przykład raz na kwartał po odłożeniu już większej sumy, gdy prowizja minimalna nie będzie relatywnie aż tak wysoka.

Zobaczmy jeszcze przy jakiej kwocie znika ta przewaga XTB nad konkurentami poza promocją, wynikająca z braku minimalnej opłaty za transakcję.

I tu później pokażemy to też na naszych portfelach, jakie konkretne wyliczenia, ile nas kosztuje portfel, prowadzenie IKXF w poszczególnych domach maklerskich i faktycznie przy naszym trybie inwestowania XTB wcale nie będzie najtańsze.

Kolejna opłata, którą też bierzemy pod uwagę przy rankingu maklerskich IKX, to opłata za przechowywanie instrumentów, czyli tak zwany depozyt.

I te opłaty u większości naszych zawodników wyglądają całkiem nieźle, co widać w tej tabeli.

Na IKE i IGZE w mBanku po prostu nie ma tej opłaty za depozyt, nawet przy dużych portfelach.

A jej brak wynika z tabeli opłat, a nie z promocji.

BOSSA też opłaty nie pobiera, ale to wynika z promocji.

bo łącznie na naszych IK i IGZE maklerskich mamy kwotę chyba 670 tysięcy, więc jeśli Santander nie przedłużyłby promocji, to ta opłata za przechowywanie instrumentów to byłoby jakieś 1000 zł rocznie.

Dobre IK i IGZE nie może być klatką, z której nie da się łatwo wyjść.

Zwrot, czyli wyciągnięcie pieniędzy z IK lub IGZE

Druga sytuacja to wypłata transferowa, czyli przeniesienie się z IKE lub IGZE na IKE lub IGZE w innej instytucji.

Inny powód to, że gdzieś indziej na rynku pojawia się jakieś bardzo fajne konto IKE-IGZE.

Na przykład zamiast zagranicznych ETF-ów zamarzą się detaliczne obligacje opakowane w IKE lub IGZE.

Bądź jeszcze ta sytuacja, dodajmy, o której mówiliśmy na początku filmu, czyli masz masakrycznie drogie IKE, IGZE, teraz nie wiem, w formie DFE, TFI czy UFK, a blisko 1 milion osób w Polsce ma tego typu IKE, IGZE, no i właśnie w ramach wypłaty transferowej możesz się przenieść na tańsze IKE, IGZE, na przykład takie, o którym mówimy dzisiaj.

Ta wypłata transferowa polega na tym, że zachowujesz ciągłość podatkową IKXE i to jest ogromna korzyść, bo nie płacisz podatku dotychczasowych zysków, przenosisz te zgromadzone środki do innej instytucji i dalej liczy ci się też staż tej inwestycji.

Zazwyczaj wymaga takie przeniesienie spieniężenia instrumentów, które masz na dotychczasowym IKXE.

Ale jest tu jeden dodatkowy atut Ike-Igze w postaci rachunku maklerskiego.

Bo na tych rachunkach da się zrobić taką wypłatę transferową, gdzie po prostu przenosisz instrumenty do drugiego domu maklerskiego z Ike czy z Igze.

Na szczęście ustawa o IKX nie pozwala pobierać opłaty po 12 miesiącach.

Naszym zdaniem, myśl ustawy o IKX-e, również Santander tej opłaty nie powinien pobierać, natomiast na nasze zapytanie o to, dlaczego ją pobiera, dostaliśmy odpowiedź, że wynika to z ich własnych wewnętrznych interpretacji.

Wyjść z papierami to jedno, ale może jeszcze się trafić opłata powitalna, czyli opłata za to, że ktoś przyjmie, zapisze ten ETF, który przenosimy na nowy rachunek IKX.

No i to w sumie oznacza, że jeżeli ktoś ma na swoim koncie IKX dużo ETF-ów, czy dużo akcji, to koszt takiego transferu do BOSY na przykład, czy BDM-u może być pokaźny, ale jeśli ktoś inwestuje pasywnie, ma tak jak na przykład ja, czy Marcin, jeden, dwa góra ETF-y na IKX, no to koszt transferu w żadnym przypadku nie będzie wysoki.

Tylko nieznacznie ustępuje mu XTB, gdzie też widać, że nikt na siłę klientów trzymać nie chce, jeżeli klienci chcą zamknąć konto albo się przetransferować gdzie indziej.

Natomiast ja nawet pomimo tej 14-miesięcznej zerowej prowizji w promocji bałbym się do nich przenieść, aby otworzyć IKX, żeby nie władować się w opłatę 0,5%.

I oni deklarują, że przy najbliższej okazji ta opłata zniknie, ale póki co wciąż obowiązuje i jest to 50 zł rocznie.

Sprawdziliśmy też przy tych innych opłatach, czy produkt towarzyszący, który jest obowiązkowy przy jakimś z tych IKX-e nie generuje kosztów.

W XTB, żeby mieć IKX-e trzeba na przykład założyć w ogóle główny rachunek inwestycyjny, no i on też jest darmowy i dodatkowo XTB bardzo jasno opisało w swojej tabeli, że jeśli masz IK lub X-e,

to nie dotyczy Cię opłata za brak aktywności zarówno na IKX, jak i na rachunku głównym.

Z kolei w IKX Makler wymagane jest posiadanie konta bankowego w mBanku i to konto, jeśli jest bez karty płatniczej, też jest darmowe.

A w opcji najtańszej jest to coś właśnie w okolicach pomiędzy 0,2 a 0,3% moich aktywów w IKX-e łącznie, uwzględniając koszty ETF.

I dlatego poświęciliśmy tyle czasu właśnie na początku rankingu, żeby pokazać Wam koszty w tych innych IKX-e, w TFI, UFK czy DFE, bo tam rok w rok zapłacisz 2, 3, 4, a może i więcej procent wartości portfela, a w przypadku takiego IKX-a maklerskiego to jest jakiś tam ułamek procenta w skali roku.

Bo XTB w tej sytuacji ma akurat tę przewagę nad innymi zawodnikami, że nie ma tej prowizji minimalnej, czyli przy tych niższych transakcjach po prostu płaci się 0,5% od kosztu transakcji, a nie to minimum 14 czy tam 25 zł.

Nawet jednak w najdroższej opcji, czyli w przypadku Santandera bez promocji, takie IK czy też IGZ kosztowałoby 444 zł, czyli jakieś, pewnie doliczając koszt ETF-a, jakieś 0,7 wartości portfela rocznie, co jest kilka razy niższe niż tych IK i IGZ w postaci funduszy, DFE itd.,

I już ostatnie przeliczenie i zrobiliśmy je na Ike Marcina, bo tam nazbierały się najgrubsze kwoty.

Na Ike Marcinowi uzbierało się już w sumie 498 tysięcy złotych z lekkim hakiem i w tym roku wpłacał cały limit Ike, wykonał pięć transakcji.

I jeśli nasi znajomi pytają nas, gdzie można prosto wyklikać te inwestycje, no to najczęściej wymieniamy im albo MBankowego,

W XTB na pierwszy rzut oka może się to wydawać trochę bardziej skomplikowane, ale potem, gdy ktoś już poczuje te dodatkowe funkcje, jakie XTB proponuje ponad konkurencję, to robi się dużo wygodniej.

Ale niezależnie od tego, czy dane biuro maklerskie ma system prostszy czy trudniejszy, to tak czy inaczej wszystkie IKE, IGZE w formie rachunku maklerskiego mają jedną wadę.

Już w listopadzie i w grudniu wlecą na ten kanał darmowe tutoriale, przynajmniej dla dwóch domów maklerskich, w których pokażę Wam jak takie transakcje zawrzeć, jak to konto otworzyć, tak krok po kroku co wyklikać.

Mam nadzieję, że po tych materiałach sporo osób zacznie działać, założy IKĘ lub IGZĘ jeszcze w tym roku, żeby załapać się na limity, a jak maje obecnie drogę w jakiejś innej instytucji, to rozważy przeniesienie tam, gdzie koszty są po prostu niskie.

W kwestiach wygody są słuchajcie jeszcze kwestie wyszukiwania ETF-ów, kwestia tam połączonych loginów, kontaktu z pracownikami infolinii.

Te wszystkie rzeczy opiszemy Wam na blogu bardziej szczegółowo, ale chcemy już przejść do wyników tego rankingu.

Zbierając to w całość, wyniki tegorocznego rankingu IKX prezentują się następująco.

Wszystkie rywalizujące tu rachunki maklerskie IKX biją na głowę konkurencję w postaci IKX, FTFI, DFE czy UFK.

W tej szóstce wspaniałych Ikei Igze.

No i w tym kontekście jest pytanie, co my zrobimy ze swoimi IK i IGZE.

Już w ubiegłym roku po publikacji rankingu, gdzie XTB i E-Makler przeskoczył bosse, padały pytania o to, czy się przenosimy do mBanku.

No bo wszyscy mieliśmy już kiedyś IK i IGZE w mBanku i było to zarówno wygodne mieć to razem z naszymi kontami bankowymi, jak i tanie, ale niestety swego czasu mBank nas po prostu wykurzył od siebie podwyższeniem opłat.

A że już drugi rok z rzędu wychodzi nam wysoko w tym rankingu e-makler, do tego transfer tam jest darmowy, no to skorzystamy z tej okazji i przenosimy swoje rachunki IKE i IGZE z powrotem do mBanku.

Dlatego wstawiamy pod tym filmem linki partnerskie do IKXF M-Banku oraz IKXF XTB w ramach płatnej współpracy.

Podkreślamy, że współpraca w żaden sposób nie wpływa na wyniki rankingu, co zresztą widać po kryteriach.

Ocena wynika z obiektywnych wyliczeń, a nie subiektywnych odczuć i bardziej miękkich aspektów.

IKX-e w domach maklerskich jeszcze nigdy nie były tak atrakcyjne cenowo i przystępne w obsłudze.

Po pierwsze liczymy na utrwalenie zerowych prowizji dla ETF na IKX-e w M-Banku, Bossie i Santanderze.

Po drugie byłoby naprawdę super po BDM-ie zobaczyć kolejne biura maklerskie w zestawieniu IKX-e z dostępem do zagranicznych ETF-ów i zresztą spora szansa, że zobaczymy, bo biuro maklerskie Aliora pochwaliło się już, że nad tym pracuje.

I taki święty graal IKX mogłoby wprowadzić PKO BP albo PKO SA, bo tylko te dwa banki są agentami emisji obligacji detalicznych.

Ba, Skarbona ma już w ofercie Super IKĘ łączące dostęp do giełdy w Warszawie z obligacjami detalicznymi i wystarczyłoby tylko obniżyć na nim opłaty i dodać giełdy zagraniczne.

Z perspektywy użytkownika fajnie by było, gdyby było trochę łatwiej składać faktycznie te zlecenia na kupna zagranicznych ETF.

U wszystkich z naszych zawodników fajnie byłoby zobaczyć jakiś automat do zakupów ETF-u.

A nasze piąte życzenie i to takie, które miałoby pewnie największe przełożenie takie pozytywne na finanse Polaków, to jest takie, aby te wszystkie osoby, które mają dziś IKE, IGZE w TFI, UFK, DFE, czyli jakiś pewnie milion osób, żeby po obejrzeniu tego materiału zajrzeli do swoich umów, spojrzeli na swoje konta i zastanowili się ile tam płacą i poszukali sobie zapewne jakichś fajniejszych, tańszych opcji.

Życzymy Ci satysfakcji ze świadomego wyboru IKZ, świetnych wyników z konsekwentnie realizowanej strategii inwestycyjnej, no i wszelkiej pomyślności w finansach, żebyś mogła, mógł zapełniać ten antypodatkowy pokrowiec pod kurek.