Mentionsy

Idziesz po kredyt hipoteczny, a bank kusi.

I to jest właśnie cross-selling, który potrafi zmniejszyć koszt kredytu o dziesiątki tysięcy złotych.

W ING różnica między pakietem a wersją gołą to ponad 77 tysięcy.

I bank podniósł jej oprocentowanie o dwa punkty procentowe bezpowrotnie.

Dlatego w tym filmie rozbieramy na czynniki pierwsze cross-selling.

Ale zanim do tego przejdę, to wspomnę, że ten film jest częścią cyklu, który opracowuję razem z ekspertem hipotecznym Sebastianem Bilskim, czyli ranking kredytów hipotecznych.

Sebastian, to od razu przechodzimy do przewodniego tematu naszego rankingu, czyli co to jest ten cross-selling?

W przypadku kredytów hipotecznych polega to po prostu na tym, że aby mieć lepszą ofertę, bank wymaga, aby klient dokupił produkty dodatkowe.

No to jest konto z wpływami, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości, karta debetowa, karta kredytowa, czy nawet bankowość elektroniczna.

Banki oczywiście mają w swojej ofercie zarówno kredyty hipoteczne z cross-sellingiem i takie gołe bez tych produktów dodatkowych, więc ten cross-selling nie jest obowiązkowy.

Więc powiedz Sebastian, czy on ma sens, czy opłaca się tylko bankowi czy klientowi?

Cross-selling tak naprawdę obniża całkowite koszty kredytowe.

Generalnie cross-selling opłaca się klientowi i najlepiej widać to na konkretnym przykładzie.

Zacznę od ING.

Różnica w oprocentowaniu w ofercie z cross-sellingiem, który wynosi 5,95, a ofercie standardowej z oprocentowaniem 6,75.

Podobnie sytuacja wygląda w przypadku banku BNP, gdzie różnica na marży kredytowej, m.in.

na marży kredytowej, która w ofercie z cross-sellingiem wynosi 1,75 bądź 2,45 w ofercie bez cross-sellingu, powoduje...

Jeszcze większą różnicę widać w przypadku banku Pekosa, która wynosi aż 164 tys.

Różnica w marży w ofercie z cross-sellingiem to 2,05 vs. 3,84 w ofercie bez cross-sellingu.

Tutaj tylko doprecyzuję, że całkowite koszty w ofertach z cross-sellingiem uwzględniają już koszty produktów dodatkowych.

które dane banki wymagają, jak chociażby ubezpieczenie na życie.

Sebastian, ale powiedz mi, na ile ten cross-selling różni się pomiędzy bankami, czyli który bank chce nam wcisnąć jak najwięcej tych dodatkowych produktów, a który jak najmniej?

Są banki, które mają różne wymagania w tym obszarze.

Chyba najwięcej produktów dodatkowych wymaga bank Pekosa i Alior Bank.

On wymaga chociażby ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie nieruchomości, karty debetowej i bankowości mobilnej.

No to jak mówisz o tych wpływach na konto, to czego to banki wymagają?

W zasadzie każdy z 11 ogólnopolskich banków, z którymi współpracuję, będzie wymagał otwarcia konta i dokonywania wpływów.

Jest grupa banków, dla których istotne jest, aby przelew przychodził bezpośrednio od pracodawcy i w minimalnej, określonej warunkami oferty wysokości.

Santander Bank wymaga...

zł, jeżeli jest dwóch kredytobiorców w jednym gospodarstwie domowym, a bank PKO BP kwoty 3 tys.

W drugiej grupie banków nie jest istotne, czy przelew przychodzi od pracodawcy, ale jest istotne, żeby był dokonywany to miesiąc i żeby był w określonej wysokości.

I tutaj ING wymaga, żeby to był wpływ w kwocie 2 tys.

to weźmy teraz pod lupę ubezpieczenie na życie, które banki też często dodają do oferty kredytowej w ramach cross-sellingu.

Większość banków wymaga ubezpieczenia na życie.

3 lata, jak w przypadku ING czy BNP, czy 5-letnim okresie ubezpieczenia, jak w przypadku MBanku czy Santandera.

Jest jeszcze jedna grupa banków, która będzie wymagała ubezpieczenia w całym okresie kredytowania i tutaj będzie to PKO BP i Bank Millennium.

Otóż w znakomitej większości przypadków niestety nie można tego zrobić w ramach oferty crosssellingowej.

I tak będzie w przypadku ING czy Welobanku, a w innych bankach jak PKO BP czy BNP ubezpieczenie będzie po połowie.

Inaczej sprawa wygląda w przypadku mBanku i banku Millennium, gdzie suma ubezpieczenia jest proporcjonalna do wysokości zarobków.

Sebastian, ty już w branży kredytów hipotecznych pracujesz prawie 20 lat, tych przypadków masz przerobionych mnóstwo i powiedz, na co zwracać uwagę w przypadku tych produktów cross-sellingowych, gdzie są tam tak naprawdę pułapki zastawione na klientów?

Szczerze radzę dokładnie się z nimi zapoznać, bo benefity, które wiążą się z cross-sellingiem są oczywiście znane, ale jeszcze ważniejsze są ewentualne konsekwencje finansowe za brak dotrzymania tych warunków.

Tutaj możecie sobie zobaczyć dokładny opis konsekwencji i jak wygląda to w każdym banku.

Z całą pewnością trzeba uważać na banki, które dają wysoką karę za brak spełnienia warunków.

I z pewnością w tej grupie będzie mBank, który za brak wpływów na konto bądź rezygnację z ubezpieczenia w okresie 5 lat podnosi marżę kredytową o 2 punkty procentowe.

Całkiem niedawno odezwała się do mnie jedna z klientek, który właśnie w ten sposób mBank urządził.

No i aktualnie ta klientka jest w procesie przenoszenia kredytu do innego banku.

Kolejnym bankiem, który ma bardzo wysoką karę za brak wpływu wynagrodzenia to jest bank Pekoeza, gdzie ta kara wynosi aż 1,5 punktu procentowego.

Jakież było jego zdziwienie, kiedy okazało się, że zapomniał w ogóle przelewać wynagrodzenie do tego banku.

I co zrobił bank?

Wspomnę też o ING, który w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia w ciągu 3 lat bądź braku wpływu na konto w kwocie 2000 zł podnosi oprocentowanie również bezpowrotnie o 0,4 punkta procentowego za każde zdarzenie.

Zatem jeżeli ktoś zrezygnowałby z ubezpieczenia i nie wpłacił na konto 2000 zł, to bank podniesie mu marżę aż o 0,8 punktu procentowego.

Czy we wszystkich bankach te podwyżki są bezpowrotne, czy też może wystarczy, że naprawimy błąd i wracamy na te dobre warunki?

Z całą pewnością nie możemy tego zrobić w przypadku mBanku i ING.

W innych bankach jest to możliwe.

I Ty mówiłeś o konsekwencjach braku spełnienia tych warunków cross-sellingu, ale również trzeba pamiętać o innych, pozostałych warunkach, czyli np.

o tym, że trzeba bankowi co rok dostarczyć kopię polisy ubezpieczeniowej tej nieruchomości, którą kupiliśmy i skredytowaliśmy.

Zorientował się dość późno, bank mu żadnego przypomnienia nie wysłał, tylko ochoczo pobierał 2% więcej rok w rok.

Dla przypomnienia, nasz ranking powstaje po analizie ofert 11 ogólnopolskich banków, no i w sumie w tym miesiącu objęło to porównanie aż 147 ofert.

Jedynym kryterium, dlaczego dana oferta w rankingu jest wyżej niż inna, stanowi kryterium kosztowe, czyli im mniej oddasz do banku, tym lepsza będzie pozycja w rankingu.

A w niektórych przypadkach, jak chociażby w banku ING, oferta z oprocentowaniem zmiennym jest nawet nieznacznie, ale jednak tańsza niż z oprocentowaniem stałym.

W poprzednich rankingach mówiliśmy o tym, że jest tendencja spadkowa i ona faktycznie jest.

Na podium mamy banki, które mają oferty z piątką z przodu, czyli poniżej 6%, co przez długi czas było barierą trudną do przeskoczenia.

A w grudniu prym wiodą banki, które mają oferty branżowe, jak chociażby Alior, który ma ofertę dla służb mundurowych z oprocentowaniem 5,53 i marżą 1,5.

Velobank, który ma ofertę dla profesjonalistów, takich jak lekarze czy prawnicy z oprocentowaniem 5,75 i marżą 1,75.

I na trzecim miejscu jest ING Bank Śląski.

Dlatego chciałem dzisiaj szerzej opowiedzieć o trzeciej ofercie, czyli ofercie ING Banku Śląskiego.

Przede wszystkim ING Bank Śląski w stosunku do poprzedniego miesiąca obniżył oprocentowanie z 6,18 na 5,95, obniżył również marżę z 1,75 na 1,7, co podniosło atrakcyjność tej oferty i spowodowało, że...

Nie wszystkie banki w ogóle udzielają kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Które z ogólnopolskich banków, tych 11, które my tutaj mamy w naszym zestawieniach, które tego nie robią?

Na chwilę obecną Millennium Bank oraz BNP nie udziela kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Do tych wszystkich wyliczeń, by przygotować się ranking, oczywiście ujednoliciliśmy WIBOR i tym razem zestawienie mamy według stawki 4,19, niezależnie od tego, czy bank stosuje na co dzień WIBOR 3-miesięczny czy 6-miesięczny, ale oczywiście mamy też dobrą wiadomość, Rada Polityki Pieniężnej w dniu 3 grudnia, my właśnie teraz nagrywamy ten ranking,

Tutaj podobnie jak w kredytach z oprocentowaniem stałym, prym wiodą banki, które oferują oferty branżowe, czyli Alior Bank z ofertą dla służb mundurowych, marża 1,5%, co finalnie w tej chwili daje oprocentowanie 5,69%.

Na drugim miejscu jest Velobank z ofertą dla profesjonalistów, dla których ten bank zalicza prawników, lekarzy księgowych.

wynosi 1,75 i na trzecim miejscu jest ING Bank Śląski z marżą 1,7.

I tutaj podobnie jak w przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym, nie będę szczegółowo opowiadał o właśnie tych dwóch pierwszych ofertach, tylko o ofercie banku ING, gdzie jak wspomniałem marża wynosi 1,7, finalne oprocentowanie 5,89.

Najszybciej kredyt uzyskamy, podobnie jak w zeszłym miesiącu, w banku Millennium, w ING, w procesie EasyHipo i w BNP.

i PKO BP, a około 3-4 tygodni w pozostałych bankach.

Razem z naszym zespołem działamy na terenie całej Polski, a nasza pomoc jest dla Ciebie całkowicie bezpłatna, bo zgodnie z ustawą nasze wynagrodzenie opłaca bank.

W dzisiejszym rankingu to już wszystko.

Mam nadzieję, że ten ranking przybliżył Wam istotne kwestie związane z cross-selem i że nie będziecie nigdy przepłacać za kredyt tylko dlatego, że np.

jakiegoś warunku cross-sellingowego nie spełnicie.