Mentionsy

Teoretycznie stopa referencyjna to tylko cena pieniądza w transakcjach pomiędzy bankami.

A co jeśli tych transakcji nie ma albo są bardzo rzadkie?

Euriborze, który bywa niższy niż sama stopa EBC.

Tutaj kredyt hipoteczny traktuje się jako produkt ryzykowny, który musi sam się finansować.

Dzięki temu banki wiedzą, że zasady gry nie zmienią się z dnia na dzień, więc nie doliczają wysokiej premii za ryzyko.

W wielu krajach sama władza ogranicza marże kredytowe i wspiera ofertę stałego oprocentowania, traktując tanią hipotekę jako stały element polityki mieszkaniowej w danym kraju.

Samo to mówi już naprawdę całkiem sporo o tym, jak ten rynek jest regulowany i jak bardzo państwo i politycy dbają o obywatela i ryzyka, jakie ponosi.

Na szczęście polskie prawo do pewnego stopnia chroni konsumentów przed wadliwymi umowami i istnieje coś takiego jak sankcja kredytu darmowego.

W takiej sytuacji spłacamy wyłącznie sam kapitał, a więc mówimy o ogromnej oszczędności.

Niestety samemu bardzo ciężko coś takiego przeforsować, bo banki w większości odrzucają takie wnioski.

HelpFind bezpłatnie przeanalizuje Waszą umowę, a jeśli znajdzie w niej błędy, dzięki którym będzie można skorzystać z sankcji kredytu darmowego, to otrzymacie jedną z dwóch propozycji.

Klienci odzyskują w ten sposób dziesiątki tysięcy złotych, a temat opisały już takie media jak Onet, Business Insider czy Wprost.

Tylko na samych odsetkach, czyli różnicy między tym, co inkasują z kredytów, a tym, co oddają posiadaczom depozytów, banki w Polsce przytuliły ponad 106 miliardów złotych w 2024.

W USA z kolei FDIC podaje, że zwrot na kapitale w bankach komercyjnych sięgnął 11,15% w czwartym kwartale 2024.

Problem w tym, że w praktyce takich transakcji jest naprawdę niewiele.

Mówimy więc o kolosalnych różnicach, które wpływają na to ile zostaje nam w portfelach.

Między innymi właśnie z powodu tych wątpliwości WIBOR niebawem pójdzie w odstawkę i na początku przyszłego roku ma zostać zastąpiony wskaźnikiem POL-STR, który ma być ustalany codziennie i to na podstawie rzeczywistych transakcji depozytowych pomiędzy instytucjami finansowymi.

Zatem według założeń powinno być to rozwiązanie bardziej sprawiedliwe dla konsumentów, ale sam jestem ciekaw jak to wyjdzie w praktyce.

To kolejny zasadniczy element tej układanki, który mocno wpływa na to jak działa obecnie polski sektor bankowy.

Mianowicie banki płacą podatek od całości aktywów, ale są od tego pewne zasadnicze wyjątki, mianowicie bony pieniężne NBP oraz obligacje skarbu państwa.

Pamiętajmy, że prawie 50% aktywów bankowych w Polsce kontroluje skarb państwa, więc po co władza miałaby sama ubijać kurę, która znosi złote jaja, i to z naszych portfeli.

Do grupy banków państwowych należą kolosy, przede wszystkim PKO BP z aktywami o wartości 531 miliardów złotych, bank PKO SA z pulą 333 miliardów złotych, czy też Alior Bank z pulą 99,5 miliarda złotych w aktywach.

Państwo nie tylko tworzy reguły gry, ale samo w niej uczestniczy i odcina kupony.

Z drugiej natomiast samo pozwala im na bardzo wiele i płaci ogromne odsetki od zadłużenia.

W efekcie publiczne pieniądze krążą w zamkniętym obiegu, w którym zyskuje zawsze ta sama strona.