Mentionsy

Mamy do czynienia z pierwszym bankowym szwindlem w PKO BP.

To jest bank przecież, gdzie głównym akcjonariuszem jest Skarb Państwa, czyli mówienie o nim jako o instytucji zaufania publicznego wydawałoby się uzasadnione, a taki produkt poszedł na rynek.

Były takie zapisy, nie we wszystkich umowach, ale w dużej części i też takich kredytów udzielone około 100 tysięcy, że bank ma możliwość zmiany oprocentowania na przykład na skutek zmiany sytuacji ekonomicznej na świecie.

Bank mógł dokonać zmiany oprocentowania.

Zgadzasz się na jakieś oprocentowanie, a tam masz to oprocentowanie i bank mógł...

Bank udzielając kredytu przecież nie pożycza nam fizycznych pieniędzy, tylko bank tworzy te pieniądze tak naprawdę z powietrza.

Czy jednak mamy jakieś inne historie związane z nie do końca uczciwymi praktykami banków w Polsce?

W ostatniej rozmowie ten wątek pojawił nam się na koniec, że wiele osób tak postrzegało lub niektórzy może jeszcze postrzegają banki, że to instytucje zaufania publicznego i obiecaliśmy widzom, że zmierzymy się z tą tezą na podstawie 30 lat historii polskiej banksterki.

Myślę, że warto to zrobić na przykładzie takiego klienta, którego nazwijmy Jan Naiwny, który ufa, że to jest instytucja zaufania publicznego i na każdą propozycję banku mówi słodkie tak.

Otóż okazuje się, że pewnie jak wielu naszych widzów wie, no, rata kredytu składa się z części kapitałowej, którą spłacamy dług i tego, co jest zarobkiem banku, czyli odsetki.

No to Narodowy Bank Polski podnosi stopy procentowe.

Jak twoja sytuacja względem banku się zmienia?

No bo przecież masz 1000 zł raty, a same odsetki wynoszą 1200, więc twoja rata nie pokrywa odsetek, a te pobiera bank w pierwszej kolejności.

Bank dopisuje ci do zadłużenia.

Po wygranej sprawie bank zwróci Ci wszystkie prowizje, odsetki i ubezpieczenia.

Co prawda jest trudność jedna, że tych kredytów ciężko jest je po prostu podważyć z tego względu, że banki mają obowiązek przechowywać dokumenty do pięciu lat tam po spłacie kredytu, więc często jest problem z uzyskaniem dokumentów, które by potwierdzały nasze spłaty, ale ci klienci, którzy mieli takie kredyty,

I zobacz, 95, 96, 97 rok, mamy do czynienia z pierwszym bankowym szwindlem, gdzie to był kredyt w PKO BP.

To jest bank przecież, gdzie głównym akcjonariuszem jest Skarb Państwa, czyli mówienie o nim jako instytucji zaufania publicznego wydawałoby się uzasadnione.

Tak, tak, no więc tam nie było możliwości zalogowania się na konto w banku, bo wiesz, ktoś, kto ogląda nas dzisiaj może powiedzieć, co za absurd, przecież to można w każdej chwili sprawdzić.

Żeby wtedy można było sprawdzić, jak wygląda mój kredyt, trzeba było się udać do okienka do pani w banku, do tam pani na przykład Krystyny i jeszcze jej nie przeszkadzając, bo to jeszcze ta mentalność poperelowska, gdzie klient to przeszkadzał w pracy,

Trzeba było poprosić o wydruk i dopiero zobaczyć, że ja płacę ratę ten 1000, ja nawet nie miałem możliwości za bardzo skontrolowania poza takim fizycznym udaniem się do banku, żeby zobaczyć, że ja płacę ratę, a mi się dług powiększa, a nie ja go spłacam.

No i ten Jan Naiwny poszedł do tego banku, poszedł do tej pani Krystyny, no i mówi, pani Krysiu, tutaj, bo to, wiesz, wtedy się tam ludzie bardziej znali, mówi, pani Krysiu, tam, wydrukuje mi pani, jak to tam wygląda.

W latach między 2004 a 2007 banki udzielały kredytów, które do złudzenia przypominają kredyty frankowe.

Tam były takie zapisy, nie we wszystkich umowach, ale w dużej części i też takich kredytów udzielono około 100 tysięcy, że bank ma możliwość zmiany oprocentowania na przykład na skutek zmiany sytuacji ekonomicznej na świecie.

Bank mógł dokonać zmiany oprocentowania.

No i teraz wyobraź sobie sytuację, że bank Jana, czysto hipotetyczna sytuacja, taka się nie wydarzyła, ale taką możliwość według tych umów bank miał.

Gdyby bank stwierdził, że masz 5%, ale zwiększamy ci oprocentowanie do 100%.

No zapis zmiana sytuacji na świecie jest bardzo nieprecyzyjny i zostawia duże pole do manipulacji, a poza tym w tej konstrukcji umowy, gdzie mamy przedsiębiorcę i konsumenta, który jest słabszy, no to w zasadzie bank może dowolnie sterować, zobacz, twoim zadłużeniem i wysokością raty.

Co więcej, analizowaliśmy takie umowy, w których były zapisy, że oprocentowanie może być zmienione decyzją zarządu banku.

No i ten nasz Jan Naiwny, jak się zorientował, że w tej umowie złotówkowej bank może mu sterować oprocentowaniem, stwierdził nie.

Nasz Jan Naiwny ufa instytucji zaufania publicznego, jak postrzega bank i przenosi ten kredyt kolejny raz.

I teraz ta historia Jana Naiwnego pokazuje nam to, jak banki od lat odgrywają cały czas ten sam teatr.

Dlatego właśnie chciałbym, żebyśmy porozmawiali o tym, żeby nasi widzowie mogli zrozumieć, jak Banksterka działa.

Tu mówimy o historii polskiej banksterki.

To jest czysto hipotetyczna taka symulacja tego, że gdybyśmy mieli takiego człowieka, który ufa, że bank jest instytucją zaufania publicznego i brałby po kolei wszystkie te produkty, to z 200 tysięcy wziętego kredytu dzisiaj ma do oddania blisko milion, a przez prawie 30 lat płaci kredyty.

Wspaniałego produktu bankowego.

W międzyczasie należy też nałożyć na to jeszcze jeden bankowy szwindel, który warto nagłośnić.

Wynika to przede wszystkim z tego, że banki przy kredytach gotówkowych za udzielenie kredytu pobierają prowizję.

Bank dolicza ci do tego 15 tysięcy prowizji.

Co bank z tą prowizją robi?

No więc bank wie, że ty tego nie masz i żeby ci udzielić takiego kredytu, to ci te 30 tysięcy dopisuje do długu.

Jeszcze, żeby było tak, że bank mówi OK,

Ale banki stwierdziły, nie, to będzie za mało.

Bo zobacz, prowizja i ubezpieczenie to jest dodatkowy zarobek banku, czyli wrzucają ci w kredyt swój własny zarobek, od którego pobierają drugi zarobek w formie odsetek.

Sankcja, czyli kara, no bo tak należy rozumieć, to jest kara dla nieuczciwego banku, który stworzył produkt, który jest niezgodny z tym, jak według ustawy on powinien wyglądać.

to bank musi go obsługiwać za darmo.

To oznacza, że od początku płaciłeś w racie odsetki, pokryłeś jakąś część już ubezpieczenia, pokryłeś jakąś część już prowizji, którą bank doliczył.

Na skutek stwierdzenia, że masz prawo zastosować sankcje kredytu darmowego, jeżeli sąd to klepnie wyrokiem, bo bank polubownie wiadomo, że tego nie odda, bank musi zwrócić ci wszystkie prowizje.

A powiedz mi, czy na dzień dzisiejszy są na rynku jakieś uczciwe banki?

Widać, że pojawiają się, znaczy ta cała walka konsumentów z bankami, mimo tych rekordowych zysków banków, o których mówiliśmy, bo banki, przypomnijmy, jak ktoś nie widział poprzedniego odcinka, za poprzedni rok, 2024, banki mają 42 miliardy zysku na czysto.

to mimo tego, że postępowania z frankowiczami, czy te o sankcje kredytu darmowego, sporo ich kosztują, to są wielomilionowe, miliardowe tak naprawdę koszty po stronie banków, to banki, ucząc się już trochę na historii frankowiczów, zaczynają zapobiegać tej fali pozwów, jeżeli chodzi o SKD.

W nowych umowach część banków zaczęła już

I teraz banki często mówią, że to było okej i było w porządku.

Po wygranej sprawie bank zwróci Ci wszystkie prowizje, odsetki i ubezpieczenia.

Czy są jakieś takie żelazne reguły i zasady, które należy mieć na uwadze czytając umowę z bankiem?

Przede wszystkim, zanim podpiszemy taką umowę, to nie powinniśmy dać się tak zbodźcować tym sprzedawcom w bankach, bo to nie są doradcy, czy tylko sprzedawcy produktów finansowych, jakąś presją czasu.

To tak jak opowiadałem ostatnio, banki jak proponują ci ugodę, którą starają się, jak robią te split testy, czyli badają kto na ile się zgodzi, to też zawsze dają kilkunastodniowy czas.

Więc ta presja czasu, którą wywierają na nas sprzedawcy w bankach, to warto zawsze skonsultować, wydać te kilka stów na analizę umowy, nawet niech to kosztuje tam tysiąc złotych.

No ale czy prawnik, który w tym ma specjalizację, potrafi świetnie bronić przed nieuczciwymi umowami banków?

Tak, tylko zanim przejdziemy do prawnika, to ja bym chciał usłyszeć takie, wiesz, my sami, żebyś dał jakieś takie proste tipy, na co powinniśmy sami, zanim pójdziemy w ogóle do prawnika po głębszą analizę, jakieś takie punkty w umowach, które banki stosują, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę i dopiero wtedy podjąć decyzję, że dobra, decyduję się, ale dam to do analizy prawnikowi.

Rozumiem, że pytasz Tomku o to, czy jeżeli ja nie chcę iść do prawnika i płacić za analizę, tylko chcę sam sobie zerknąć w umowę i sprawdzić, czy moja umowa może mieć podstawy do tego, że mogę jakieś pieniądze odzyskać od banku, to co sprawdzić?

Pierwsza, jest nieuczciwa umowa, czyli na przykład bank doliczył mi prowizję i ubezpieczenie i od tego pobierał sobie odsetki, więc taka umowa mogłaby mieć zastosowanie sankcja kredytu darmowego w takiej umowie.

I teraz, jeżeli ja na przykład wziąłem kred na 20-30 tysięcy złotych i bank mi tam doliczył 5 tysięcy ubezpieczenia i prowizji łącznie, to co do zasady, tutaj mogę zgłosić takie oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego, tylko jeżeli ja miałbym z tych 5 tysięcy plus odsetek odzyskać powiedzmy 5 tysięcy złotych po procesie sądowym,

I znowu, moja prowizja, którą bank mi doliczył, to jest tam z 10 tysięcy.

bo tutaj też banki, cwanie lobby bankowe zadziałało, tak mniemam, że to musiało lobby bankowe zadziałać, bo wyobraź sobie, że jeżeli chodzi o tą sankcję kredytu darmowego, jeżeli mówimy o kredytach na cele własne, nie związane z jakimś przebudową nieruchomości, przestawianiem ścian i tak dalej, no dobra, na odmalowanie to wziąłem, nie?

Część banków już zaczyna stosować umowy, wspominałem o tym wcześniej, zaczyna stosować umowy, w których dolicza tą prowizję i ubezpieczenie, ale już nie pobiera od tego odsetek.

Ale ogromna część banków w dalszym ciągu praktykuje ten proceder, gdzie te odsetki pobiera, czym wystawia siebie na ryzyko, że klient upomni się o tą sankcję kredytu darmowego, a klientom daje tą możliwość

no to bank powinien się ze mną rozliczyć, czyli proporcjonalnie zwrócić mi za tą 1 piątą okresu, 1 piątą, tak w dużym uproszczeniu, 1 piątą prowizji, 1 piątą ubezpieczenia, które zostały jakby w cudzysłowie niewykorzystane, bo ten kredyt nie trwał 5 lat.

I w interpretacji prawników, którzy bronią konsumentów, ten rok od wykonania umowy jest wtedy, kiedy klient spłacił, ale bank się rozliczył też z tego zwrotu.

Więc nawet jeżeli ktoś z naszych widzów taki kredyt spłacił i dostał jakiś zwrot, to zawsze warto zweryfikować, czy bank prawidłowo zwrócił.

Bo przy analizie wielu umów okazuje się, że bank na przykład źle policzył ten zwrot.

Jeżeli mam umowę, którą bank mi tutaj podesłał, mogę wchodząc na stronę nabici przez banki skorzystać... Myślę, że może dajmy, żeby to nie było jakichś literówek, w opisie filmu po prostu link do zapisania się na formularz, gdzie... Można sobie sprawdzić umowę.

Czy w przypadku banksterki więzienie obowiązuje, czy jednak oni są bezkarni do dzisiaj?

No ale KNF nadzoruje banki?

Natomiast KNF ma dbać o to, żeby sektor bankowy był stabilny, bezpieczny i żeby wszystko się kręciło.

No ale jak pierwszy raz się tutaj spotkaliśmy, to mówisz historię o podobnym modus operandi udzielania kredytów bodajże chyba w Australii, we Włoszech, gdzieś tam w Holandii i tak dalej i banki wyciągnęły z tego wnioski, dlatego mamy to, co mamy teraz dzięki Unii Europejskiej.

Znaczy to wyciągnęła bardziej Unia, znaczy banki też wyciągnęły wnioski, bo nie wiem czy pamiętasz, wtedy rozmawialiśmy też o tym, że jak sobie banki policzyły w Australii, że 30% ludzi nic z tym nie zrobiło, które zostało w ten sposób nabitych tam we franki w latach 80. ubiegłego stulecia,

Jeżeli z perspektywy banków konsekwencji karnych za to nie ma.

Teoretycznie ma być tą instytucją zaufania publicznego, chociaż nie oszukujmy się, bank to jest spółka kapitałowa, która ma jakichś właścicieli, udziałowców i której jak każdej firmy celem jest generowanie zysku do właścicieli.

To jest w ogóle też taka ciekawostka, że bank udzielając kredytu przecież nie pożycza nam fizycznych pieniędzy.

Tylko bank tworzy te pieniądze tak naprawdę z powietrza.

Czyli te takie złotówka, dolar, euro, one opierają się na zaufaniu, że bank te pieniądze posiada.

Tylko teraz co by było, gdyby nagle wielu klientów naraz poszło do banku wybrać gotówkę?

Zauważyłeś to, że limity w bankomatach są dużo mniejsze?

Zauważyłeś to, że jak chcesz zrobić przelew na powyżej 10 tysięcy złotych, to jest on w oczekujących i dzwonią z banku zapytać, czy to ty robiłeś ten przelew?

Ja ostatnio robiłem tam większy przelew pomiędzy swoimi rachunkami z jednego banku do drugiego i ja sobie już tam to oprzedłem tak, że robię na kwoty tam o grosz mniejsze niż 10 tysięcy, żeby mi nie dzwonili i to przechodziło i nagle mi zrobili limit na koncie, zmienili mi limit na moim koncie, że do 10 tysięcy dziennie mogę przelew zrobić między własnymi rachunkami.

Ja jestem na jakimś spotkaniu, cyknąłem tylko przelewy przed 11, żeby mi po południu doszły pieniądze do innego banku.

Jak chcesz wybrać gotówkę z bankomatu, to no tam, nie wiem, jeszcze PKO BP to tam pozwala wybrać kwoty kilku tysięcy złotych, ale większość bankomatów to ma ograniczenie na tysiąc albo i czasami na osiemset złotych.

Jak chcesz wybrać 10 tysięcy w gotówce, bo coś tam potrzebujesz zapłacić gotówką, to musisz całą tą procedurę PIN potwierdzić, kwota i tak dalej, to musisz przeprowadzać kilka razy, za tobą jest kolejka w bankomacie, to jest jeszcze presja psychiczna, że zajmujesz tutaj, ludzie też czekają w kolejce, to ma nas zniechęcać do używania gotówki.

Co by się stało, gdyby nagle setka ludzi przyszła po 10... W ogóle nie wiem, czy wiesz, że w większości banków, jak chcesz wybrać kwotę z konta przy okienku powyżej 10 tysięcy, to musisz zapowiedzieć dzień wcześniej, żebyś chciał to zrobić.

Jeszcze kiedyś, żeby urząd skarbowy mógł skontrolować twoje konto, to musiał tam pisać do banku wniosek o przesłanie tam papierów i tak dalej.

Wiesz co, bardzo często dostaję komentarze na moim kanale nabici przez banki pod odcinkami, że tam ludzie wyrażają podziękowania, że tą pracę taką uświadamiającą, zresztą u ciebie też, to pod naszymi tam ostatnimi rozmowami dużo było takich komentarzy z podziękowaniem za to, że uświadamiamy społeczeństwo z tego, jak to wygląda.

w takim naszym w ogóle społecznym interesie, żebyśmy byli świadomi tego, jak działa ten świat banksterski.

I przy czym od razu mówię, mimo że prowadzę stronę, prowadzę kanał, który nazywa się Nabici Przez Banki, to ja nie neguję bankowości samej w sobie.

Jestem na tak z uczciwą bankowością.

Oczywiście są uczciwe produkty bankowe.

Moim dzisiejszym gościem Grzegorz Selewant z kanału Nabici Przez Banki.