Mentionsy

Jakie dochody bank przyjmuje do liczenia zdolności kredytowej przy umowie o pracę i przy działalności gospodarczej?

Zobaczymy, który bank liczy to najkorzystniej, bo przy tych samych dochodach kwota kredytu może się różnić pomiędzy bankami o połowę.

Wpierw jako pracownik banku, a od 7 lat jako niezależny ekspert finansowy z dostępem do ofert wielu ogólnopolskich banków.

No i po internecie krąży opinia, że takie osoby nie są mile widziane przez banki, więc powinny sobie taką historię kredytową w BIK wyrobić, biorąc np.

Bo przy kredycie gotówkowym jest tak, że jeżeli ktoś nie posiada historii kredytowej w ogóle, to dostanie obniżoną kwotę kredytu, zazwyczaj jest to 25 lub 50 tysięcy złotych, a część banków w ogóle odmówi udzielenia kredytu.

Często zdarza się sytuacja, że klienci na siłę właśnie próbują zbudować zdolność kredytową, biorąc miesiąc przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego jakąś kartę kredytową, ale nie wiedzą o tym, że aby uzyskać punktację w banku, to zobowiązanie musi być spłacane aż pół roku, więc...

Najczęściej właśnie największe problemy, z którymi się spotykam, to płatności Allegro Pay i PayPo, bo one są rejestrowane w raporcie BIK, a większość banków traktuje je jako zobowiązania pozabankowe.

I ostatnio mogła się przytoczyć przykład z życia, gdzie klient w jednym banku otrzymał ocenę scoringową negatywną, a jej powodem było właśnie posiadanie aktywnej płatności Allegro Pay.

Ile z tych 10 tysięcy złotych bank przyjmie do liczenia zdolności kredytowej?

Większość banków nie udziela oficjalnej informacji na temat tego, jaki poziom limitu przyjmuje do zdolności, ale jako doświadczony ekspert powiem Wam, że zazwyczaj jest to 5% od kwoty przyznanego limitu.

zł, to bank do obciążeń policzy nam 500 zł miesięcznie.

Można też taką kartę całkowicie wypowiedzieć, tylko tutaj trzeba liczyć się z tym, że praktycznie w każdym banku wypowiedzenie umowy karty kredytowej trwa aż 60 dni.

ale zapomniał o wpłacie minimalnej kwoty na tą kartę i nie przeszedł scoringu w banku, dlatego że pojawiło się aktywne zadłużenie.

Ja dodam jeszcze inną sytuację, bardzo często banki kuszą nas, proszę wziąć jakiś wyższy limit, na przykład 50-60 tysięcy złotych, to nic pana, panią nie będzie kosztować.

I teraz ważna rzecz, jeżeli w najbliższym czasie zamierzacie złożyć wnioski kredytowe do kilku banków, to zachęcam do tego, aby zrobić to mniej więcej w tym samym czasie, tak aby zapytanie jednego banku nie obniżyło nam wiarygodności kredytowej w drugim banku.

Ogólna zasada jest taka, że musimy mieć co najmniej ocenę umiarkowaną, aby móc wnioskować o kredyt hipoteczny, bo jeżeli będziemy, nasz wik świeci się na czerwono, czyli mamy niską ocenę punktową, to dostaniemy automatyczną odmowę praktycznie w każdym banku.

Na przykład jeżeli macie zobowiązania, które zostały już zamknięte, ale niekoniecznie dobrze były spłacane, to warto napisać pisma do banków, aby przeniosły je do tak zwanej części statystycznej, bo banki jeśli robią zapytania kredytowe, to nie widzą właśnie tej części statystycznej.

Przejdźmy zatem do tego, jakie dochody bank uwzględni przy liczeniu zdolności kredytowej.

No i zacznijmy oczywiście od tej najprostszej sytuacji, najbardziej pożądanej przez bank, czyli osób zatrudnionych na umowę o pracę.

Ogólnie w standardzie jest tak, że banki wymagają minimum 3-miesięcznego stażu pracy w danym zakładzie pracy.

Niektóre banki 6 miesięcy.

Zdarzają się generalnie sytuacje, gdzie mamy 3 banki, gdzie już po miesiącu możemy wnioskować

o kredyt, jeżeli jest to umowa na czas nieokreślony, ale musimy udokumentować odpowiednio w BNP Paribas 3 miesiące stażu pracy, w Alior Banku 6 miesięcy, a w PKO BP i w PKO ESA 12 miesięcy stażu pracy.

Znajdziemy natomiast też dwa banki, które już po miesiącu przyjmą naszą umowę do zdolności.

Z tym, że musimy udokumentować w przypadku banku Alior 6 miesięcy stażu pracy, a w przypadku Pekao S.A.

A jak już jesteśmy przy temacie umów o pracę, to myślę, że warto poruszyć temat, jak w ogóle banki przyjmują ten dochód do zdolności kredytowej.

Ten klient praktycznie w każdym banku będzie miał przyjęty dochód w wysokości 7 tysięcy.

Jeżeli klient otrzyma tą premię roczną w styczniu tego roku, to bank PKO BP liczy średnią z 6 zakończonych miesięcy, a więc do zdolności przyjmie mu tylko 5 tysięcy złotych, a nie 7, które wynika właśnie z rozliczenia rocznego.

To była ta prostsza sytuacja, czyli ktoś ma dochód wynikający z umowy o pracę, ale teraz przejdźmy do osób prowadzących działalność gospodarczą, bo to już banki liczą w naprawdę przeróżny sposób.

Jest jeden niuans i jedna różnica, że przy działalności gospodarczej dużo ciężej wygenerować ten poziom dochodów, głównie dlatego, że dzisiaj na rynku większość banków bierze pod uwagę aż 3 lata podatkowe.

To, co mamy w dokumentach, czyli dochód wyliczony w dokumentach, nie jest dochodem branym pod uwagę przez banki do zdolności, bo banki odliczą jeszcze nam składki ZUS i podatek.

Przy działalności gospodarczej i w przypadku ryczałtu, i w przypadku książki przyrodowych rozchodów, banki bardzo patrzą na tak zwaną stabilność dochodów.

To które banki liczą to dobrze, czyli korzystnie dla kredytobiorców prowadzących działalność gospodarczą?

Aliorbank, Pekao S.A.

Tylko wspomnę jeszcze, że nieco inaczej część banków podchodzi do takiej sytuacji, gdy ktoś prowadzi działalność gospodarczą, dlatego że przeszedł na tak zwane samozatrudnienie, no i teraz wykonuje pracę na rzecz byłego pracodawcy, ale w ramach tej jednoosobowej działalności gospodarczej.

Część banków wówczas traktuje taką działalność nieco łagodniej i wystarczy tylko 3 miesiące uzyskiwania dochodów z tego źródła, aby uzyskać kredyt.

I możemy taki temat właśnie przeprocesować w banku BNP Paribas, w M-Banku dla niektórych branż oraz w Santanderze dla ryczałtu, a 6-miesięczny staż pracy wystarcza w Velobanku, Banku Millennium i PKO BP.

Zazwyczaj standardowo zasada jest taka, że dochód ten musi funkcjonować od co najmniej 12 miesięcy, chociaż mamy trzy banki, które przyjmą ten dochód do zdolności już po 6 miesiącach i są to M-Bank, Santander i VeloBank.

Jako ciekawostkę dodam, że w ING i w Aliorze dochód z umowy zlecenie musi być dochodem dodatkowym.

Jako jedyne źródło dochodu nie wystarczy, a przy umowie o dzieło bankami, które nie akceptują tego dochodu są ING i BNP Paribas.

W większości banków stosowana jest tak zwana korekta emerytalna i tutaj podam dość ciekawy przykład.

Tu z Anetą mówimy o tym, które banki dobrze liczą zdolność kredytową, ale tak naprawdę to nie tylko to powinno decydować o tym, jak wysoki kredyt weźmiemy.

Sporo mówiłaś o tym, jakie dochody bank przyjmuje do liczenia zdolności kredytowej, jak zobowiązania tę zdolność kredytową obniżają, ale teraz już przejdźmy do konkretnych liczb, czyli ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać taki kredyt na 500 tysięcy złotych na 25 lat przy założeniu, że kredytobiorcy nie posiadają żadnych innych zobowiązań.

Jeżeli chodzi o singla, to wystarczy zarabiać 6,5 tysiąca w Welobanku, aby uzyskać kredyt właśnie w tej wysokości.

Jeśli chodzi o parę, to poziom dochodu wynosi 7,5 tysiąca w Welobanku.

Dlatego, że bank ten przyjmuje do zdolności świadczenie 800+, czyli do tego dochodu dochodzi nam jeszcze 1600 zł dodatkowego świadczenia.

Jak zwrócicie uwagę, bank Millennium również przyjmuje 9300 zł dochodu, ale musi być to wygenerowane na samej umowie o pracę, bo bank ten od stycznia tego roku nie przyjmuje 800 plus do dochodu.

Dla przypomnienia, nasz ranking powstaje po analizie ofert 11 ogólnopolskich banków i w sumie w tym miesiącu porównanie objęło aż 141 ofert.

Czyli im mniej oddasz do banku, tym lepsza pozycja w naszym rankingu.

I mam tu przykład banku ING, gdzie w maju po pierwszej obniżce stóp procentowych bank ten oferował oprocentowanie stałe w wysokości 6,28, na dzisiaj jest to 6,18, a oprocentowanie zmienne wynosiło wtedy 7,19, a dzisiaj to tylko 6,05.

Podsumowując, na pierwszym miejscu jest Alior Bank z ofertą dla służb mundurowych, na drugim miejscu bank BNP Paribas i na trzecim miejscu Velobank dla profesjonalistów, czyli na przykład branży medycznej, branży IT.

To jak wygląda ta najtańsza oferta Aliora?

Jeśli chodzi o jej parametry, to oprocentowanie na dzień dzisiejszy wynosi 5,55%, w tym marża banku po pięciu latach 1,5%.

Rata kredytu miesięcznie wynosi 3454 zł i Alior Bank jako jeden z nielicznych banków...

Albo pokrywamy tą składkę za gotówkę, wynosi ona w tym przypadku 14 250 zł, albo jeśli pozwoli na to wartość nieruchomości, możemy tą składkę skredytować, ale należy pamiętać, że bank dodatkowo naliczy odsetki właśnie od tej składki.

Na pierwsze miejsce wysuwa się ponownie Alior Bank z ofertą dla służb mundurowych.

Drugie miejsce zajmuje Velobank w ofercie dla profesjonalistów, a trzecie miejsce to Citibank.

Aż by się teraz prosiło, żeby omówić jakąś ofertę nie dla profesjonalistów, nie dla służb mundurowych, czyli dla szerszego ogółu ludzi, ale tak, Alior jest dla służb mundurowych, Velo jest dla profesjonalistów, Citi jest takim bankiem, gdzie wiele kredytów się nie zrobi i musielibyśmy omawiać czwartą ofertę, więc może jednak przejdźmy do tego Aliora, omówmy go wyjątkowo.

Marża banku 1,5%, do tego dochodzi WIBOR w wysokości 4,3%, więc oprocentowanie nominalne mamy w wysokości 5,8%.

Najszybciej jest teraz w banku Millennium, BNP Paribas i ING w procesie EasyHipo, bo czas oczekiwania wynosi około 4-5 dni roboczych.

Na drugim miejscu mamy Alior Bank i Velobank.

Tam czekamy 2 tygodnie, a w pozostałych bankach w okolicach 3-4 tygodni.